Lo scopo è stato quello di tutelare il cliente imponendo che gli vengano date precise informazioni sui termini del servizio offerto, contenute nei documenti che indichiamo di seguito.

• Avviso delle Principali Norme di Trasparenza.
  La consegna del prospetto è obbligatoria quando l’incontro avviene fuori dalla sede del mediatore.

In sede può essere richiesta dal cliente una copia del testo esposto al pubblico.
L’avviso contiene i diritti del cliente e gli obblighi del mediatore. Vengono anche indicati i modi che il cliente può utilizzare per far valere le proprie ragioni in caso di controversia.

• Foglio informativo del servizio.
  Valgono gli obblighi di consegna citati sopra per l’Avviso. Il Foglio Informativo è l’elemento più interessante da analizzare prima di sottoscrivere il contratto.

Include infatti tutte le principali clausole e i costi massimi del servizio.

• Informazione precontrattuale.
  Una volta concordata verbalmente un’intesa di massima, il cliente può richiedere ed ottenere una copia del contratto da esaminare con calma, anche in un successivo momento, senza essere sottoposto ad alcun termine o condizione forzosa o firma immediata.
  Sussiste l’obbligo che il contratto di mediazione debba indicare la provvigione e ogni altro spesa, commissione, onere o condizione gravante sul cliente.

• Trasparenza bancaria.
  Nel momento in cui raccoglie una domanda di mutuo per conto della  banca, il mediatore è obbligato a consegnare l’Avviso delle Principali Norme di Trasparenza dell’istituto di credito e del Foglio Informativo del mutuo che sta proponendo.

L’adeguamento però delle banche alla norma ha carattere più che altro formale. Così le informazioni presentate sulla modulistica non sono facilmente comprensibili per chi non dispone di una preparazione specifica.

Ecco dunque un piccolo aiuto per comprendere il contenuto del Foglio Informativo del mutuo, ovvero il riassunto delle condizioni contrattuali, che ogni cliente può, ovvero ha diritto di ritirare presso lo sportello bancario prima di sottoscrivere la domanda di mutuo.

Va premesso che il Foglio Informativo riporta le condizioni massime applicabili per quel contratto e non quelle che poi la Banca può riservare  al richiedente. Ha  dunque carattere più generale, del prospetto in formato ESIS il quale è un preventivo personalizzato che converrà richiedere.

Il Foglio Informativo del mutuo è normalmente suddiviso in sezioni che di seguito indichiamo.

• Informazioni sul finanziatore.
  I suoi dati identificativi.

• Rischi tipici.
  Si tratta di una descrizione dei principali rischi inerenti l’operazione. E’ una parte potenzialmente interessante che spesso però trae conclusioni perfino troppo ovvie :

come che un contratto a tasso variabile implica il rischio di aumento dei
tassi.
Su questo tema meglio informarsi mediante altre fonti.

• Condizioni economiche.
  Qui il Foglio indica il tasso e gli esatti criteri in base a cui può variare, nonché ogni altro onere, commissione, spesa o penale a carico del Cliente.Come dicevamo sono riportati i costi standard, ovvero massimi, che spesso non indicano l’offerta effettiva, ma almeno permette di ottenere una indicazione di tutte le voci da conoscere ed eventualmente discutere in sede di richiesta del mutuo.

  Qualche definizione risulterà di difficile comprensione e richiederà  aiuto, che crediamo potrebbe essere reperibile con una ricerca nell’ Indice Analitico del nostro sito.

• Clausole contrattuali che regolano il mutuo.
  E’ il riassunto delle clausole che non interessano gli  aspetti economici. Sono riportate, anche in sintesi, quelle relative ai principali obblighi e divieti.Devono attirare la giusta attenzione da parte Vostra visto che nel firmare il contratto si accetterà di rispettarli.

Ciascuna banca può decidere o meno di aderirvi, ma quasi tutte quelle italiane hanno sottoscritto questo  Codice.

Una conseguenza di questa adesione sono i preventivi di mutuo nel formato ESIS (Prospetto informativo europeo standardizzato), che permettono di paragonare le offerte di diverse banche.

Il prospetto ESIS si articola in 15 punti.

Li indichiamo di seguito evidenziando le voci di maggior rilievo.

• Istituto di credito che eroga il mutuo.
• Descrizione del tipo di finanziamento che indica la formula contrattuale e la percentuale massima finanziabile rispetto all’immobile oggetto di ipoteca.
• Tasso annuo nominale (TAN). Se il tasso è variabile indica le modalità di variazione. In caso di utilizzo del tasso di ingresso specifica la durata del periodo in cui rimane bloccato.
• Tasso annuo effettivo globale (TAEG). Indica il tasso che si paga effettivamente, ovvero è una sommatoria del TAN più tutte le spese inerenti il mutuo (istruttoria, perizia, incasso rata, polizze).
• Importo del mutuo richiesto.
• Durata del mutuo.
• Numero e frequenza (mensile, trimestrale, semestrale) dei pagamenti.
• Importo della rata. Per i mutui a tasso variabile viene calcolata con il tasso a regime.
• Mutuo con rimborso del capitale in un’unica soluzione. Tipologia, a dir vero, poco diffusa da noi. Prevede il rimborso del capitale mediante piano di accumulo collegato ad una polizza. In questi casi viene indicato l’ammontare di ogni pagamento rispettivamente per gli interessi e per l’accumulo.
• Spese di apertura del mutuo. Indica l’ammontare dei costi della pratica di mutuo e se è obbligatorio avvalersi dei servizi della banca.
• Spese accessorie ricorrenti. Sono i costi da sostenere durante la vita del mutuo. Comprendono per esempio i costi per l’assicurazione incendio e scoppio o l’incasso della rata.
• Condizioni per l’estinzione anticipata. Specifica le condizioni e le penali da pagare in caso di restituzione anticipata del mutuo.
• Ufficio Reclami. Recapito presso il quale rivolgersi in caso di problemi collegati all’applicazione del Codice.
• Piano di ammortamento. Elenco indicante l’importo di tutte le rate del mutuo che deve essere allegato al prospetto ESIS.
• Obblighi di domiciliazione. Casi in cui è obbligatorio avere un conto corrente presso la banca erogante il mutuo, con eventuale accredito dello stipendio.