Comunque se  prendiamo in esame un mutuo per accollo ed un mutuo ex novo, uguali nella durata, nel debito residuo e nel tasso, scopriremo che in entrambi i casi la rata è esattamente uguale; così come il piano di ammortamento.
La differenza vera consiste nel fatto che sull’accollo non vanno sostenute le spese di apertura del finanziamento.
Il beneficio non è trascurabile perché un mutuo da 100.000 Euro porta con sé costi nell’ordine dei 3.000 Euro.

Quasi tutte le banche pretendono tuttavia una commissione di subentro anche per l’accollo.
La spesa può arrivare all’1% del debito residuo, ovvero 1.000 Euro per un mutuo di 100.000.
Per effettuare dei calcoli sulla convenienza dell’accollo bisognerà perciò tenere conto della differenza dei costi.
Se volessimo ancora confrontare la convenienza delle due casistiche e considerare  la differenza di spese tra l’apertura di un nuovo finanziamento e l’accollo di quello esistente, ipotizzandole di 2.000 Euro, somma che aggiungeremo alla nostra richiesta di mutuo (quindi nel caso 100.000 + 2.000 = 102.000 ), si determinerà una  rata più piccola di oltre 30 Euro al mese.
Questo perché nella maggior parte dei casi il tasso applicato dalle banche al costruttore, che sarà il nostro tasso nell’operazione di accollo, è sempre inferiore a quello che gli Istituti di Credito applicano ai privati persone fisiche.
Ma attenzione l’importo massimo utilizzabile è quello del capitale residuo, la durata non è modificabile e la tipologia di mutuo potrebbe non corrispondere a quella che ci piace.

Perciò non accettate frettolosamente di accollarVi il mutuo nella proposta di acquisto.
Altrimenti cambiare idea potrebbe costare caro, perché il venditore pretenderà in quel caso il rimborso delle eventuali penali di estinzione anticipata, altrimenti a suo carico.

Prima di accettarlo converrà visionare una copia del contratto di mutuo ed effettuare gli opportuni conteggi per valutarne la convenienza rispetto all’apertura di un nuovo mutuo.
Inoltre se si decide per l’accollo bisognerà accertare che il venditore sia in regola con i pagamenti e conoscere l’esatto ammontare del debito rimanente.
Al riguardo affidate queste richieste ad una dichiarazione della banca creditrice.

Il venditore sarà altresì tenuto a rimborsare all’acquirente i cosiddetti dietimi, ovvero la quota interessi maturati ogni giorno sul mutuo, per il periodo intercorso tra la scadenza dell’ultima rata e il giorno del rogito.
Il calcolo dei dietimi giornalieri si effettua con la semplice formula:

debito residuo x Tasso % annuo / 36500

1. il finanziamento reperibile da Istituto Bancario che non è quello del costruttore implica dei tempi più lunghi del semplice accollo e può provocare una  tensione sui rapporti diretti con la banca dove lo stesso detiene i rapporti.
   Ciò perché in tal caso l’impresa sarebbe costretta ad estinguere la quota di mutuo gravante sull’unità con fondi propri.
   Pur rientrando in possesso delle somme nel giro di poche settimane, la temporanea esigenza potrebbe determinare qualche tensione nella sua situazione economica.
   Attenzione, queste richieste possono indicare uno stato di salute economica dell’azienda venditrice, non buona e si paventa il rischio che la stessa si trovi in gravi difficoltà prima del termine della costruzione.
2. un’altra ragione per cui il costruttore spinge sull’accollo è che il ricorso degli acquirenti a mutui esterni, non consentirebbe di ripartire su di loro le spese sostenute per l’apertura del mutuo edilizio, che finirebbero così per gravare sull’impresa.

L’accollo in realtà riduce fortemente i costi di apertura del mutuo per l’acquirente, che dovrà sostenere i costi notarili soltanto per la frazione di propria competenza.
Quindi vale la pena di valutare l’ipotesi dell’accollo. Riservatevi comunque sempre l’opzione di poter decidere in ultimo se accettare o meno l’accollo, sarete così liberi di valutare altre proposte e vagliare il tutto con calma e senza pressioni.

Le Banche comunque finanziano fino all’80% del valore dell’immobile dichiarato in atto;
alcuni Istituti stimano questa percentuale sul minimo tra il valore  dichiarato in atto davanti al notaio e il valore dalla banca periziato tramite tecnico di propria fiducia.
Chi necessitasse di importi maggiori dovrà ricorrere per forza ad un altro mutuo, tra quelli dedicati agli interventi superiori.
Quindi l’offerta potrà essere confrontata con altre.
Per effettuare correttamente il paragone bisognerà però comparare la rata del mutuo edilizio con quella di un mutuo alternativo di importo maggiorato, con l’aggravante però che va considerato un maggior esborso di circa 2.000 Euro, necessario per far fronte alle maggiori spese costituite dalla perizia e dell’atto notarile, in quel caso tutti a proprio carico.
Se si decide per l’accollo : attenzione ai conteggi degli interessi effettuati dal costruttore.